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संदर्भ :

• नेशनल पेमेंट्स कॉरपोरेशन ऑफ इंडिया (एनपीसीआई ) ने प्रीपेड पेमेंट इंस्ट्रूमेंट्स (पीपीआईज ) के माध्यम से किए गए 2,000 रुपये से अधिक के यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (यूपीआई ) लेनदेन पर इंटरचेंज शुल्क की सिफारिश की है।

इंटरचेंज शुल्क और वॉलेट लोडिंग शुल्क का परिचय:

• भारतीय राष्ट्रीय भुगतान निगम (एनपीसीआई ),यूपीआई के लिए अम्ब्रेला संगठन , ने हाल ही में यूपीआई लेनदेन पर दो प्रकार के शुल्क इंटरचेंज शुल्क और वॉलेट लोडिंग शुल्क लगाये हैं।
• यह शुल्क लेनदेन मूल्य का एक प्रतिशत है जो खुदरा विक्रेता या व्यापारी को वॉलेट प्रदाता को देना होगा।

• शुल्क एक डिजिटल भुगतान नेटवर्क के संचालन की लागत को कवर करता है और भुगतान जोखिमों की भरपाई करता है। इंटरचेंज शुल्क लेनदेन मूल्य के 0.5% से 1.1% तक हो सकता है।

• इंटरचेंज शुल्क को गलती से एमडीआर नहीं समझा जाना चाहिए , जो कि अधिग्रहण संस्थाओं द्वारा व्यापारियों पर लगाया जाने वाला शुल्क है, आमतौर पर कार्ड के मामले में बैंक द्वारा वसूला जाने वाला शुल्क होता है।

• दूसरी ओर, इंटरचेंज फीस, भुगतान के जोखिम को ऑफसेट करने के लिए बैंकों और वालेट सहित जारीकर्ता संस्था को अधिग्रहणकर्ता या व्यापारी द्वारा भुगतान किया जाता है।
• पेटीएम पेमेंट्स बैंक जैसे वॉलेट प्रदाता को इन इंटरचेंज फीस के माध्यम से लेनदेन से आय प्राप्त होती है।

• वॉलेट लोडिंग शुल्क मुख्य रूप से बैंकों को फ्लोट या सीएएसए (चालू खाता बचत खाता) आय के नुकसान की भरपाई करने के लिए है।

• अगर कोई उपयोगकर्ता बैंक एक्स से अपने अमेज़ॅन पे वॉलेट में पैसा स्थानांतरित करता है, तो अमेज़ॅन पे को बैंक एक्स को 0.15% शुल्क का भुगतान करना होगा, यदि हस्तांतरण की गयी 5,000 रुपये या उससे अधिक है।

• हालांकि, सबसे महत्वपूर्ण कदम वॉलेट के बीच इंटरऑपरेबिलिटी की अनुमति देना है। वर्तमान में, यदि कोई उपयोगकर्ता पेटीएम वॉलेट रखता है, तो वह फोन पे के पीओएस या क्यूआर का उपयोग नहीं कर सकता है ।

• 1 अप्रैल 2023 से, अब ऐसा नहीं होगा; क्रेडिट कार्ड की तरह, क्यूआर जारीकर्ता की परवाह किए बिना वॉलेट का भी उपयोग किया जा सकता है

शुल्क का भार कौन वहन करेगा?

• इंटरचेंज शुल्क व्यापारी द्वारा वहन किया जाएगा, जबकि वॉलेट लोडिंग शुल्क वॉलेट प्रदाता द्वारा वहन किया जाएगा। हालांकि, इस बात की संभावना से इनकार नहीं किया जा सकता है कि इसका बोझ ग्राहकों पर डाला जाएगा ।
• क्रेडिट कार्ड के साथ, छोटे विक्रेता कभी-कभी ग्राहक पर इंटरचेंज शुल्क आरोपित करते हैं। वॉलेट के जरिए किए जाने वाले यूपीआई भुगतान से भी यह संभव है।
• हालाँकि, बड़े व्यापारी इन शुल्कों को वहन कर सकते हैं, क्योंकि वे पहले से ही साउंड बॉक्स की लागत वहन करते हैं, जो लेनदेन की सुरक्षा और सुविधा प्रदान करते हैं।

यूपीआई ग्राहकों पर प्रभाव:

• केवल पूरी तरह से केवाईसी अनुपालन वाले डिजिटल वॉलेट और एक व्यापारी को 2,000 रुपये या उससे अधिक के लेनदेन पर ये शुल्क लगेंगे।

• इसका अर्थ है कि अतिरिक्त लागत से प्रभावित यूपीआई ग्राहकों का अनुपात काफी कम हो सकता है।

• एनपीसीआई के अनुसार , एक बैंक खाते से दूसरे खाते में भुगतान लेनदेन यूपीआई लेनदेन का 99.9% है।
• ऑनलाइन शॉपिंग, फूड ऑर्डरिंग या कैब सेवाओं जैसी लगातार खरीदारी के लिए डिजिटल भुगतान में आसानी के लिए वॉलेट आमतौर पर लोड किए जाते हैं।

• इसलिए, औसत यूपीआई ग्राहक पर इन शुल्कों का प्रभाव न्यूनतम हो सकता है।

शुल्क आरोपित करने के कारण:

• हो सकता है कि एनपीसीआई इन शुल्कों को आरोपित कर ,यूपीआई उपयोगकर्ता की प्रतिक्रिया का परीक्षण करना चाहता हो ।
• इन शुल्कों को आरोपित कर, भुगतान बैंकों की व्यावसायिक व्यवहार्यता को चुनौती दी गई है , और उन्हें इंटरचेंज शुल्क लेने की अनुमति देने से उपभोक्ता व्यवहार की जांच करते समय कुछ राहत मिल सकती है यदि उन्हें पेमेंटेस के लिए पे करना होगा।

क्या इससे यूपीआई की ग्रोथ पर असर पड़ेगा?

• प्रस्तावित शुल्कों से यूपीआई के विकास में बाधा आने की संभावना नहीं है। घरेलू जरूरतों जैसे फर्नीचर की दुकान या कपड़े की दुकान पर ध्यान केंद्रित करने वाले छोटे व्यापारी यूपीआई भुगतान के लिए वॉलेट के उपयोग को पसंद नहीं कर सकते हैं।
• हालाँकि, यह देखते हुए कि यह यूपीआई लेनदेन के लिए वॉलेट का उपयोग करने वाला एक छोटा खंड है; यह यूपीआई पारिस्थितिकी तंत्र के लिए अनुत्पादक होने की संभावना नहीं है।

निष्कर्ष:

• इस प्रकार, केवल पूरी तरह केवाईसी अनुपालन वाले डिजिटल वॉलेट और एक व्यापारी को 2,000 रुपये या उससे अधिक के लेनदेन के लिए यूपीआई लेनदेन अधिक महंगा हो सकता है।
• औसत यूपीआई ग्राहक पर प्रभाव न्यूनतम हो सकता है, क्योंकि प्रभावित होने वाले ग्राहकों का अनुपात काफी कम हो सकता है।
• हालांकि इन शुल्कों की शुरूआत का उद्देश्य उपयोगकर्त्ताओं की प्रतिक्रिता का परीक्षण करना हो सकता है, जिससे भुगतान बैंकों की व्यावसायिक व्यवहार्यता को चुनौती दी जा सकती है, और उन्हें एक इंटरचेंज चार्ज करने की अनुमति दी जा सकती है ।

स्रोत: द बिजनेस लाइन